Att skicka pengar utomlands har genomgått en revolution de senaste åren. För bara ett decennium sedan var du tvungen att gå till bankkontoret, fylla i krångliga blanketter och betala hundratals kronor i avgifter. Idag kan du flytta miljoner över halva jordklotet på några sekunder från din mobil.
Men med nya möjligheter kommer nya frågor. Vilken tjänst är bäst? Vad är skillnaden på SWIFT och SEPA? Och hur undviker man dolda avgifter?
I denna kompletta guide går vi igenom allt du behöver veta.
Del 1: Tre sätt att skicka pengar
Det finns i huvudsak tre vägar att gå när du ska föra över pengar till ett annat land.
1. Den gamla vägen: Storbankerna
Din vanliga bank (Swedbank, Nordea, SEB, etc.) kan skicka pengar vart som helst.
- Fördel: Tryggt, du behöver inte skapa nya konton.
- Nackdel: Ofta dyrt (både avgift och växelkurs) och långsamt utanför EU.
- Bäst för: Överföringar inom EU (Euro) eller mycket stora belopp där du vill ha personlig service.
2. Den smarta vägen: Fintech-bolagen
Utmanare som Wise, Revolut och Remitly har specialiserat sig på just detta.
- Fördel: Mycket billigare (ofta 5-8x billigare än banken), snabbare och bättre appar.
- Nackdel: Du måste registrera dig (men det går fort med BankID).
- Bäst för: 90% av alla privatöverföringar.
3. Kontantvägen: Ombud
Tjänster som Western Union och MoneyGram.
- Fördel: Mottagaren behöver inget bankkonto, pengarna hämtas som sedlar.
- Nackdel: Kan vara dyrt, sämre kurser.
- Bäst för: Nödsituationer eller mottagare i länder med dåligt banksystem.
Del 2: Vad kostar det egentligen?
Detta är det viktigaste kapitlet. Många blir lurade av marknadsföring som säger “0 kr i avgift”. En utlandsbetalning består av två kostnader:
1. Överföringsavgiften (Courtaget)
Detta är den synliga avgiften.
- Banken: 50-100 kr.
- Wise: 5-10 kr + rörlig del.
- Vissa tjänster: 0 kr.
2. Valutapåslaget (Den dolda avgiften)
Detta är där bankerna tjänar de stora pengarna. De ger dig en växelkurs som är sämre än den riktiga marknadskursen.
- Marknadskurs: 1 EUR = 11.50 SEK.
- Bankens kurs: 1 EUR = 11.75 SEK.
- Skillnad: 25 öre per Euro.
Skickar du 10 000 kr kan detta påslag kosta dig 200-300 kr, utöver den fasta avgiften.
Proffstips: Jämför alltid “Mottagaren får”-beloppet. Det spelar ingen roll vad avgiften är, det enda som räknas är hur mycket pengar som landar i andra änden.
Del 3: Regler och Skatt (Skatteverket)
Många oroar sig för Skatteverket när de skickar pengar. Här är vad som gäller i Sverige 2025.
Gåvoskatt
Sverige har ingen gåvoskatt. Du kan skicka hur mycket pengar du vill till släkt och vänner utomlands utan att du eller de behöver betala skatt på gåvan i Sverige.
- OBS: Mottagarlandet kan ha gåvoskatt! Kolla reglerna där.
Anmälningsplikt (Betalningsanmälan)
För belopp över 150 000 SEK har bankerna en skyldighet att rapportera överföringen till Skatteverket/Tullverket för statistik och kontroll (penningtvättslagen).
- Du behöver oftast inte göra något själv, men banken kan ställa frågor om var pengarna kommer ifrån (“Source of Funds”).
- Svara ärligt och ha underlag (kvitto på husförsäljning, lönespecifikation) redo om det rör stora belopp.
Penningtvättskontroller (AML)
Om du skickar pengar ofta eller stora belopp kan ditt konto spärras tillfälligt för kontroll. Detta är normalt. Samarbeta med banken/tjänsten så löser det sig snabbt.
Del 4: Hur lång tid tar det?
SEPA (Inom EU/EES)
- Vanlig SEPA: 1 bankdag.
- SEPA Instant: Sekunder (om båda bankerna stöder det).
- Kostnad: Ofta gratis hos svenska banker.
SWIFT (Resten av världen)
- Tid: 2-5 bankdagar.
- Process: Pengarna hoppar mellan olika banker (“korrespondentbanker”) innan de når fram. Varje bank kan ta en avgift på vägen.
Lokala nätverk (Wise/Remitly)
Dessa tjänster har bankkonton i varje land. När du skickar till Thailand, skickar de från sitt thailändska konto.
- Tid: Ofta minuter eller timmar.
- Fördel: Undviker SWIFT-systemet helt.
Del 5: Steg-för-steg guide
Så här gör du din första smarta överföring:
- Välj tjänst: Använd vår jämförelse för att se vem som är billigast för ditt land idag.
- Skapa konto: Registrera dig med BankID.
- Ange belopp: Skriv in hur mycket du vill skicka (SEK) eller hur mycket mottagaren ska få (t.ex. USD).
- Fyll i mottagare:
- Namn (Måste stämma exakt med pass/ID).
- IBAN / Kontonummer.
- BIC / SWIFT-kod (om det behövs).
- Betala: Betala för överföringen med Swish, kort eller banköverföring.
- Klart! Du kan följa pengarna i appen.
Vanliga frågor (FAQ)
Är det säkert att använda appar som Wise?
Ja. De är reglerade finansiella institut, precis som banker. De måste hålla kundernas pengar separerade från sina egna (så kallade klientmedelskonton). Om företaget går i konkurs är dina pengar skyddade.
Kan jag skicka pengar med Swish utomlands?
Inte direkt till ett utländskt nummer. Men du kan använda Swish för att betala till tjänster som Wise, som sedan skickar pengarna vidare utomlands.
Vad är IBAN och BIC?
- IBAN: Det internationella kontonumret (börjar på SE för Sverige).
- BIC (SWIFT): Bankens ID-kod. Du hittar dessa i din internetbank under “Kontouppgifter”.
Checklista innan du skickar
- Har jag rätt kontonummer (IBAN) till mottagaren?
- Har jag jämfört växelkursen mot Google?
- Vet jag om mottagarbanken tar en avgift för att ta emot pengar?
- Har jag legitimerat mig (om det krävs)?
Lycka till med din överföring! Att välja rätt tjänst kan spara dig tusenlappar varje år.